Marathi e-Batmya
Related Articles
गेल्या महिन्यात भारतीय रिझर्व्ह बँक अर्थात आरोबीआयने (RBI) सुवर्ण कर्जांसाठी मसुदा मार्गदर्शक तत्त्वे जारी केल्यानंतर, अर्थ मंत्रालयाने असे सुचवले आहे की २ लाख रुपयांपेक्षा कमी कर्जांना कठोर नियमांमधून सूट द्यावी आणि योग्य अंमलबजावणी सुनिश्चित करण्यासाठी हे नियम १ जानेवारी २०२६ पासूनच लागू होतील.
तामिळनाडूचे मुख्यमंत्री एमके स्टॅलिन यांनी अर्थमंत्री निर्मला सीतारमण यांना लिहिलेल्या पत्रात दावा केला होता की नवीन नियमांमुळे गरीब आणि मध्यमवर्गीय घरांना संस्थात्मक कर्ज मिळण्यास अडथळा येईल.
पैशाची तातडीची गरज पूर्ण करण्यासाठी, सोन्यावर कर्जे ही संपूर्ण भारतात एक लोकप्रिय निवड आहे. आरबीआयने बँकांना सांगितले आहे की सोन्याचे दागिने आणि बँकांनी जारी केलेल्या नाण्यांवर कर्जे दिली जाऊ शकतात, परंतु सोन्याच्या बार, पिंड, बुलियन इत्यादींवर (ज्याला ‘प्राथमिक सोने’ म्हणतात) नाही. आरबीआयने आणखी कोणते बदल सुचवले आहेत आणि का?
सोन्याच्या किमतीत वाढ होत असल्याने बरेच लोक सोन्यावर कर्ज घेत असल्याने आरबीआय सोन्याच्या कर्जाच्या नियमांमध्ये बदल करत आहे. भारतात २४ कॅरेट सोन्याची सध्याची किंमत प्रति १० ग्रॅम ९५,७६० रुपये आहे. २२ कॅरेट सोन्याची किंमत ८७,७८० रुपये आहे. सोन्याच्या कर्जांची संख्या वाढत असताना, एनपीए – अनुत्पादक मालमत्ता; जेव्हा कर्ज परतफेड करता येत नाही तेव्हा ते एनपीए बनते – देखील वाढत आहेत. योग्य मार्गदर्शक तत्त्वांच्या अभावी, अशी परिस्थिती कर्जदार आणि कर्जदार दोघांनाही त्रास देऊ शकते.
डिसेंबर २०२४ पर्यंत व्यावसायिक बँकांनी २,०४० कोटी रुपयांचे सोन्याचे कर्ज एनपीए नोंदवले होते, जे एका वर्षापूर्वी १,४०४ कोटी रुपयांपेक्षा जास्त होते. सोन्याच्या कर्जात सहभागी असलेल्या वित्त कंपन्यांनी गेल्या वर्षी ३,९०४ कोटी रुपयांच्या तुलनेत ४,७८४ कोटी रुपयांचे एनपीए जमा केले आहेत, असे रिझर्व्ह बँकेने सांगितले.
कर्ज थकवल्यास, कर्ज देणारा सोन्याचा लिलाव करू शकतो आणि पैसे वसूल करू शकतो. तथापि, गोष्टी इतक्या सोप्या नाहीत. कर्जाच्या पैशाने कर्जदाराची तात्काळ गरज भागवण्यास मदत केली असली तरी, परतफेड करण्यात अयशस्वी होणे हे सतत आर्थिक ताण दर्शवते. जर दागिन्यांचा लिलाव केला गेला तर कर्जदार तिच्या क्रेडिट रेटिंगला नुकसान पोहोचवण्याव्यतिरिक्त मालमत्ता गमावतो. तसेच, भारतीय घरांमध्ये, सोन्याचे भावनिक मूल्य अनेकदा जास्त असते, त्यामुळे तोटा आर्थिकपेक्षा जास्त असतो.
कर्ज देणाऱ्यांसाठी, जर सोन्याचे योग्य मूल्यांकन केले गेले नाही; किंवा सोन्याच्या मूल्याच्या तुलनेत कर्जाची रक्कम खूप जास्त असेल (ज्याला कर्ज ते मूल्य किंवा एलटीव्ही गुणोत्तर म्हणतात); किंवा सोन्याच्या किमती घसरल्या तर पूर्ण मूल्य वसूल होऊ शकत नाही. तसेच, जर खूप जास्त सोन्याचे कर्ज थकवले तर कर्ज देणाऱ्याला तरलतेच्या समस्येचा सामना करावा लागू शकतो, कारण लिलाव ही एक लांब प्रक्रिया आहे.
आरबीआयच्या मसुदा मार्गदर्शक तत्वांमध्ये या सर्व चिंता दूर करण्याचा प्रयत्न केला आहे.
आरबीआयने मसुदा मार्गदर्शक तत्वांमध्ये जे महत्त्वाचे बदल केले आहेत ते येथे आहेत. आरबीआयने म्हटले आहे की “सोन्याच्या वापराच्या कर्जाच्या बाबतीत जास्तीत जास्त एलटीव्ही प्रमाण सोन्याच्या मूल्याच्या ७५ टक्क्यांपेक्षा जास्त नसावे”. एलटीव्ही प्रमाण कर्जाच्या रकमेला सोन्याच्या दागिन्यांच्या किंवा नाण्याच्या मूल्याने विभाजित करून मोजले जाते.
आरबीआयने म्हटले आहे की कर्जदारांना सोन्याच्या तारणाची शुद्धता तपासण्यासाठी एक प्रमाणित प्रक्रिया लागू करावी लागेल आणि केवळ पात्र परीक्षकच हे कार्य करू शकतात ज्यांचे कोणतेही नकारात्मक रेकॉर्ड नाही. तारणाची तपासणी करताना कर्जदार उपस्थित असणे आवश्यक आहे.
“तारण म्हणून स्वीकारलेले सोने २२ कॅरेट सोन्याच्या किमतीवर आधारित मूल्यांकन केले जाईल. जर सोने तारण २२ कॅरेटपेक्षा कमी शुद्धतेचे असेल, तर कर्जदात्याने तारणाचे २२ कॅरेट शुद्धतेच्या समतुल्य मूल्यात रूपांतर करावे आणि त्यानुसार तारणाचे मूल्य निश्चित करावे. दुसऱ्या शब्दांत, कमी शुद्धतेच्या सोन्याच्या तारणाचे प्रमाणानुसार मूल्यांकन केले जाईल.
या उद्देशासाठी, (अ) मागील ३० दिवसांसाठी २२ कॅरेट सोन्याच्या सरासरी बंद किंमतीपैकी किंवा (ब) मागील दिवशी २२ कॅरेट सोन्याच्या बंद किंमतीपैकी, इंडिया बुलियन अँड ज्वेलर्स असोसिएशन लिमिटेडने उद्धृत केल्याप्रमाणे किंवा सिक्युरिटीज अँड एक्सचेंज बोर्ड ऑफ इंडिया (सेबी) द्वारे नियंत्रित कमोडिटी एक्सचेंजने सार्वजनिकरित्या प्रसारित केलेल्या ऐतिहासिक स्पॉट गोल्ड किंमत डेटापैकी कमी विचारात घेतले जाईल,” असे आरबीआयच्या प्रसिद्धीपत्रकात म्हटले आहे.
तारण म्हणून स्वीकारलेले चांदीचे मूल्य ९९९ शुद्धतेच्या चांदीच्या किमतीवर असेल.
ज्या दागिन्यांची मालकी संशयास्पद आहे अशा दागिन्यांवर कर्ज वाढवता येत नाही. जर मूळ विक्री बिल उपलब्ध नसेल, तर कर्जदाराला दागिने किंवा नाण्याच्या मालकीचे स्पष्टीकरण देणारी घोषणापत्र सादर करावी लागेल.
उपभोग कर्ज (वैद्यकीय बिल, खरेदी यासारख्या तात्काळ उपभोगाच्या गरजा पूर्ण करण्यासाठी कर्ज) आणि उत्पन्न देणारे कर्ज (जिथे कर्जाचे पैसे शेती कर्जासह काही प्रकारच्या पैसे कमावण्याच्या कामांसाठी वापरले जातील) यासाठी नियम थोडे वेगळे आहेत.
उत्पन्न देणारे कर्ज असल्यास, कर्ज देणाऱ्याला पैसे कशासाठी वापरले जात आहेत यावर लक्ष ठेवावे लागते. कर्ज देणाऱ्याने ठरवलेल्या मर्यादेपेक्षा जास्त असलेल्या उपभोग कर्जांसाठी ही आवश्यकता लागू होते.
जर उपभोग कर्ज ‘बुलेट कर्ज’ असेल (जिथे मुदतपूर्तीच्या तारखेला मूळ रक्कम आणि व्याज दोन्ही देय असेल) तर त्याची मर्यादा १२ महिन्यांपर्यंत असेल.
तसेच, आरबीआय म्हणते की, “उत्पन्न देणारे कर्ज प्रामुख्याने ज्या उद्देशांसाठी दिले जाते त्यानुसार वर्गीकृत केले जाईल आणि सामान्यतः त्यांना सुवर्ण कर्ज म्हणून वर्गीकृत केले जाणार नाही. उत्पन्न देणारे कर्जाचे प्रमाण आणि कालावधी कर्जाची आवश्यकता आणि आर्थिक क्रियाकलापांद्वारे निर्माण होणार्या रोख प्रवाहाच्या आधारावर मूल्यांकन केले जाईल, तारणाच्या मूल्याच्या आधारावर नाही.”
महत्त्वाचे म्हणजे, समान पात्र सोन्याचे तारण “उत्पन्न देणारे कर्जे तसेच उपभोग कर्जे देण्यासाठी एकाच वेळी वापरले जाणार नाही, तारणाचे मूल्य काहीही असले तरी.”
कर्जासाठी तारण ठेवलेल्या सोन्याच्या किंवा चांदीच्या दागिन्यांचे एकूण वजन प्रति कर्जदार 1 किलोपेक्षा जास्त नसावे, असे आरबीआय म्हणते. नाण्यांच्या बाबतीत, सोन्याच्या नाण्यांसाठी प्रत्येक कर्जदाराचे एकूण वजन ५० ग्रॅम आणि चांदीच्या नाण्यांसाठी प्रत्येक कर्जदाराचे वजन ५०० ग्रॅम इतके मर्यादित आहे.
जर कर्जदारांनी मोठ्या प्रमाणात सोन्यावर कर्ज दिले तर त्यांचे बरेच पैसे एकाच मालमत्तेशी जोडले जातील आणि मनी-लाँडरिंगचा धोका देखील वाढेल.
आरबीआयने असेही म्हटले आहे की कर्जदार पुन्हा तारण ठेवलेल्या सोन्याच्या तारणावर कर्ज देऊ शकत नाहीत. मागील कर्जाचे सर्व देयके, व्याज, थकबाकी आणि मुद्दल, फेडले गेले असतील तरच पुन्हा कर्ज घेण्यासाठी त्याच सोन्याचा तुकडा वापरता येतो.
